Современным банкам тесно – эксперт о переменах на финрынке

Нынешний закон о банках сдерживает развитие фининститутов. Такое мнение LS озвучил известный юрист Даулет Абжанов .

Закон "О банках и банковской деятельности в РК" был принят ещё в 1995 году. За эти годы в него неоднократно вносили изменения и дополнения.

Юрист (к.ю.н.) Даулет Абжанов отметил, что от его первоначальной редакции мало что осталось.

"Любой закон с таким множеством поправок теряет свою стройность, логику построения. В нём стало трудно ориентироваться даже банковским работникам. Но дело не столько в проблемах юридически-технического характера, сколько в том, что он безнадежно устарел", – подчеркнул он.

Абжанов напомнил, что действующий закон рассчитан на регулирование классической модели деятельности БВУ. Это вклады, выдача кредитов и расчетные-переводные операции. При этом все остальные функции находятся под фактическим запретом, за некоторыми исключениями.

"Современному банкингу уже тесно в рамках классической модели. Применение онлайн-расчетов, развитие цифровых платформ, мобильных приложений – все это создало возможности встроиться БВУ практически в любую сферу, где применяются расчеты деньгами (покупка билетов, товаров, оплата услуг и пр.). Повсеместное стремительное развитие технологий открыло возможности для создания экосистем, в которых банк выступал бы центральным связующим звеном", – отметил юрист.

По его словам, в рамках экосистемы банки и "дочки" могут предлагать не только собственные продукты, но и выступать помощником, советником, площадкой для решения других вопросов, не связанных непосредственно с продуктами БВУ.

"Однако действующий закон во многом ограничивает такое развитие. Какой бы новый удобный инновационный сервис ни задумывается, кругом запреты или ограничения. В то же время для финтех-компаний, которые используют любые инновационные технологии для развития сервисов, подобные ограничения отсутствуют. Сложилась ситуация, когда закон о банках сдерживает БВУ в развитии экосистемы, в то время как финтех-компании под регулирование практически не подпадают", – считает Абжанов.

Также, на его взгляд, парадоксальность ситуации заключается в том, что закон консервативен в отношении банков, которые подконтрольны и поднадзорны государству. Тогда как в отношении не столь прозрачных субъектов регулирование лояльно.

"Сейчас фининститутам приходится с большим трудом преодолевать запреты и ограничения путём инициирования поправок в принятый почти 30 лет назад закон", – добавил юрист.

Таким образом, собеседник LS считает, что основная проблема действующего документа в том, что он не в полной мере учитывает развитие современного банкинга.

"Нельзя не отметить в целом довольно консервативный, в некотором смысле даже репрессивный характер нынешнего закона о банках. Чрезмерное регулирование, широкая дискреция (т.е. возможность принимать решения, привлекать к ответственности по своему усмотрению) регулятора, расплывчатые формулировки в вопросах применения мер к БВУ. Все это не способствует активному развитию банковской деятельности. Посудите сами: когда закон допускает привлечение фининститутов к ответственности вплоть до лишения лицензии практически за любое нарушение, о какой активности, в том числе в сфере кредитования экономики с принятием соответствующих рисков, можно говорить?" – недоумевает Абжанов.

Что касается изменений, которые необходимо внести в новый закон, то здесь эксперт предлагает предоставить банкам возможность расширения своей экосистемы.

По его мнению, государству нужно отступить от принципа "запрещено все, что не разрешено законом" в пользу "разрешено все, что не запрещено законом". В то же время он признал, что есть виды деятельности, где есть смысл установить прямой запрет. В качестве примера он привёл сделки по покупке недвижимого имущества с целью перепродажи.

"В высокорисковых областях установить лимиты участия, если это требуется. Но в остальном позволить БВУ развивать свою экосистему. Тем самым дать возможность казахстанским фининститутам развиваться в соответствии с трендом на переосмысление современного банкинга", – уточнил он.

Вместе с тем эксперт высказался о необходимости более лояльного отношения к обеспечению возвратности займов.

"Почему банки неохотно выдают ссуды даже при наличии избыточной ликвидности? Потому что опасаются кредитовать заемщиков без обеспечения или с недостаточным обеспечением. Регуляторные требования вынуждают БВУ сразу формировать провизии по таким кредитам, а это крайне невыгодно для банков. А вот обеспечения в виде твердых залогов явно недостаточно на рынке – все давно заложено-перезаложено", – пояснил Абжанов.

По его словам, данная проблема особенно актуальна для стартапов, малого и среднего предпринимательства, поскольку им нечего предоставить банку в виде залога. В свою очередь, фининституту невыгодно предоставлять ссуду без гарантии.

"Получается замкнутый круг. Поэтому надо смягчать правила по обеспечению. Есть и другие требования, которые не способствуют, не мотивируют БВУ активно кредитовать экономику. Но это уже в большей степени вопрос не самого закона о банках, а подзаконного регулирования", – считает эксперт.

Собеседник LS добавил, что есть и другие моменты в законе, требующие переосмысления. В их числе вопросы контрольно-надзорного регулирования, отношений "банк-заемщик" и другие.

"При всем этом не следует переоценивать значение нового закона (если он будет принят). Собственно, их-то у нас хороших немало. Вопрос будет состоять в том, насколько он правильно будет применяться. И не сведет ли подзаконное регулирование на нет все плюсы нового закона", – заключил он.

Напомним, глава государства Касым-Жомарт Токаев поручил разработать новый закон о банках с учетом развития финтех-сектора.