Реабилитированные заёмщики вновь заимствуют

В Казахстане 15,5% реабилитированных заемщиков допустили просрочки в 2021 году. Такое заявление сделала исполнительный директор ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ) Асем Нургалиева, подводя итоги года на ежегодной конференции по рынку кредитования FCB Media Day.

В 2021 году были реструктурированы предпринимательские кредиты на сумму 125,5 млрд тенге. За год этот показатель вырос в 2,5 раза. При этом доля подобных займов в общем объёме выданных кредитов увеличилась с 0,5% до 1%. «Реструктурированные займы – это кредиты, которые были реструктурированы внутри одного финансового института. При этом заемщик или вышел в просрочку, либо обратился в кредитную организацию для того, чтобы её не допустить», – пояснила Асем Нургалиева. На 1 января 2022 года корпоративный кредитный портфель с учетом погашенных займов составил 16,2 трлн тенге. За год этот показатель увеличился на 28,3%.

С апреля по декабрь 2021 года включительно 1 397 547 уникальных заемщиков и 1 648 305 их контрактов было реабилитировано. После получения статуса 566 175 из этих заемщиков взяли новые кредиты в срок до 1 декабря.

«87 867 из них (или 15,5%) допустили хотя бы один день просрочки по вновь полученным кредитам по состоянию на 1 января 2022 года. В 2021 году, помимо изменения формата предоставления ПКО (персонального кредитного отчета), заемщиков ждал в ПКБ новый статус – «реабилитирован», – подчеркнула спикер.

Реабилитация

Осенью прошлого года вступили в силу поправки в законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности, в части введения единого правового режима урегулирования банками и МФО проблемной задолженности заемщика. Заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.

Согласно новому механизму урегулирования, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента её наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

«Заемщики в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам», – объясняют в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Заявление заемщика подлежит обязательному приёму, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. При представлении неполных сведений заемщик предоставляет их в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления от финансовой организации.

После получения полного пакета документов от заемщика кредитор рассматривает обращение, при этом учитывая такие факторы, как текущее финансовое положение (платежеспособность), социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.

Кредитор в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ, а именно дать согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита, предоставить свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий), самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путём передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю. Также внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.

Почему недобросовестные заемщики возвращаются

Анализ данных о просроченной задолженности за 2020-2021 годы указывает на то, что с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств, говорится в пояснительной записке. Таким образом, информирование потенциальных заемщиков о возможных рисках способствует принятию такими заемщиками взвешенных решений о необходимости получения потребительского кредита (займа).

«Несмотря на то, что ситуация в банковской сфере изменилась в лучшую сторону, проблемы всё-таки есть. Люди часто жалуются на банкиров, которые пользуются наивностью, неопытностью некоторых казахстанцев. В настоящее время много говорят, что надо идти навстречу заемщику и составлять для него более понятные договоры. Но существует и вторая проблема, которая тормозит развитие потребительского кредитования, – недобросовестные заемщики. Они ходят из одного банка в другой, придумывая различные способы обмана. У банков же возникает множество проблем с истребованием кредита, даже если это залоговое кредитование, как-то: ипотека или автокредитование», – говорит финансовый эксперт Расул Сундетов.

Если посмотреть на структуру потребительского кредитования, то более 50% кредитов – это кредиты, выданные в торговых точках. Такой подход сам по себе не может быть оптимальным, поскольку такие ссуды самые дорогие с точки зрения выдачи кредита, его дальнейшего обслуживания и работы с неплатежеспособными заемщиками. Невозврат по торговым кредитам самый большой, и это определяется технологией выдачи ссуды.

«У банков немного инструментов, которые позволяют быстро и легально возвращать долги. Поэтому на повестке дня стоит разработка системы упрощенного взыскания залогов. Она стояла три года назад, и, к сожалению, боюсь, что будет стоять ещё года три из-за нашей правовой системы. Необходимо усилить статьи, недобросовестное поведение заемщиков должно иметь адекватную систему наказаний. Нужно серьёзно менять судебную практику», – подчеркивает спикер.

Всего в 2021 году объём выданных розничных займов составил 8,9 трлн тенге, увеличившись по сравнению с 2020 годом на 83,6%, или 4,1 трлн тенге. В общем было выдано 25,67 млн контрактов (+68,3%), а общее количество заемщиков составило 6,16 млн человек (+28,4%). Медианный размер выдачи в рознице достиг 85 тыс. тенге, средний – 348,3 тыс. тенге. Уровень NPL достиг 6,6%.

На начало 2022 года кредитная система пополнилась 333 тыс. заемщиков. Объём полученных ими первых ссуд составил 118,5 млрд тенге (+17,8% от аналогичного показателя 2020 года). Медианная сумма выданного кредита уменьшилась на 25,3%, до 50 тыс. тенге, а средняя – на 27,7%, до 355 тыс. тенге.

Ирина ЛЕДОВСКИХ