ЦБ ужесточает правила оценки доходов заемщиков с 1 апреля
01.04.2026 08:46
Центробанк с 1 апреля вводит более жесткие требования к оценке платежеспособности заемщиков, что усложнит получение кредитов без официального подтверждения доходов. Это особенно скажется на рынке ипотеки, а также на заемщиках с низкими и «серыми» доходами. Регулятор объясняет меры ростом просрочек и необходимостью точнее считать долговую нагрузку.
Центральный банк с 1 апреля ограничивает перечень поступлений, которые банки могут учитывать при расчете дохода заемщика. Теперь в расчет берутся в основном зарплаты, пенсии, социальные выплаты и официально задекларированный доход от аренды жилья. Ранее кредитные организации могли опираться практически на любые пополнения счета и применять внутренние послабления для зарплатных клиентов. Об изменениях порталу rosbalt.ru рассказал финансовый консультант Илья Демщиков.
По словам эксперта, под запрет попадают банковские модели, где доход оценивался по косвенным признакам: иным поступлениям, структуре и объёму расходов. Такие схемы ранее допускались регулятором, однако теперь новые модели с подобным подходом не будут утверждаться, а уже согласованные могут действовать не более 1 года с момента одобрения.
Ужесточение правил ЦБ связывает с необходимостью снизить риск невозврата кредитов. По данным регулятора, к началу 2026 года объём просроченной задолженности по необеспеченным займам достиг 1,66 трлн руб., что почти на треть выше показателя годичной давности. Просрочка по ипотеке держится на уровне около 1%, но за год выросла почти вдвое — до 215 273,79 млн руб., при этом её темпы постепенно замедляются.
Новые требования значительно сокращают доступность кредитов для граждан с невысокими официальными доходами и получателей «серых» зарплат. Любые дополнительные поступления — в том числе проценты по вкладам — теперь необходимо подтверждать документально. Для индивидуальных предпринимателей ужесточается проверка: собственноручно оформленная справка о доходах больше не подойдет, потребуется налоговая декларация.
Практика выдачи кредитов по справке «по форме банка» также будет сворачиваться. С 1 июля к заявленному по такой справке доходу начнёт применяться понижающий коэффициент в размере 10% от среднедушевого регионального дохода. С июля 2027 года возможность подтверждать платежеспособность только справкой «по форме банка» полностью исчезнет.
Илья Демщиков отмечает, что регулятор преследует не только цель сократить объём «плохих» кредитов, но и борется с теневой занятостью. По его оценке, предприниматели и работодатели, уводящие часть доходов от налогообложения, лишаются привычных схем подтверждения завышенного заработка для получения ипотеки.
Под ударом оказываются семьи, где один из супругов находится в отпуске по уходу за ребёнком: раньше банки могли косвенно учитывать его потенциальный доход, теперь подобный подход исключается. Для оформления ипотеки таким заемщикам придётся подключать в качестве созаемщиков родственников с подтвержденной зарплатой. Сложнее станет и индивидуальным предпринимателям, самозанятым, фрилансерам и неофицальным арендодателям.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркивает, что в долгосрочной перспективе новые меры должны улучшить качество кредитных портфелей и оздоровить рынок. В краткосрочном периоде ожидается сокращение выдачи ипотечных кредитов и уменьшение их средних размеров.
Одновременно регулятор обращает внимание на риски, связанные с рассрочками от застройщиков. Сейчас такие схемы обычно оформляются на срок от 6 месяцев до 2 лет с расчетом на последующее получение ипотеки. При отказе банка в кредите заемщик может оказаться неспособен выполнять платежи, а девелопер — столкнуться с отказом клиента от сделки, что создает дополнительные риски и для граждан, и для строительных компаний.