Банки гниют с головы

“Нам нужен новый закон о банках”, — сказано в президентском послании народу, а вообще добрых две трети послания — про то же. Национальный проект модернизации и развития электроэнергетики и ЖКХ — это никак не меньше 20 трлн тенге на следующие пять лет, и где их взять, да ещё без необоснованного роста тарифов! Или 17 крупных промышленных проектов: финансирование АПК, развитие автопрома, малого и среднего бизнеса, нефтегазохимии… на все нужны новые деньги. А для нового закона нужно досье на нынешнюю банковскую систему: что в ней не так.

Дисклеймер: особо впечатлительных предупреждаем, что излагаемое может поколебать вашу веру в рацио­нальное устройство мира. А особо недоверчивым сообщаем: излагаемое основано на информации, добытой не в результате специальных разыскных мероприятий газеты “Время”, а благодаря взятым с официального сайта Национального банка данным.

Итак, экономика без денег — ничто, а деньгами экономику снабжают банки. Смотрим статистику: на 1 августа кредитов экономике выдано на 32,3 трлн тенге, в том числе населению — 18,6 трлн, бизнесу — 13,7 трлн. Или от ожидаемого нацио­нального валового продукта (ВВП) этого года всего 25 процентов, в том числе на бизнес пришлось только 9 процентов. Тогда как считается, что объёмы кредитования экономики должны соотноситься с объёмами ВВП. Во всяком случае, именно так обстоит дело в развитых странах.

Средняя ставка кредитования бизнеса на 1 июля 17,7 процента, населения — 20,3 процента. Вопрос, все ли казах­станцы имеют рост личных доходов, позволяющий выплачивать такой процент, риторический.

Понятно, что основная масса заемщиков лезет в кредиты не от хорошей жизни и все глубже увязает. Понятно и то, что кредиты населению (даже с учетом строительной ипотеки и казахстанского автопрома) — это кредитование в основном иностранного производителя.

А ещё понятно, что никакого не связанного с экспортом сырья бизнеса, имеющего рентабельность свыше 17-18 процентов, в Казахстане нет. А потому даже мизерные 9 процентов от ВВП держатся исключительно на государственных дотациях коммерческого кредита. При этом деньги из бюджета выкачиваются в пользу не столько производителя-заемщика, сколько банка-кредитора.

Прямо скажем, что при таких объёмах и такой стоимости банковского кредитования экономика должна умереть. Почему она жива — раскроем секрет по ходу изложения, а пока закрутим сюжет ещё круче: президент поставил задачу удвоения ВВП к 2029 году.

Ладно, пусть не удвоение, а хотя бы просто рост ВВП. Для этого требуются не просто кредиты, а кредитование инвестиционное. То есть вложения в производственные фонды.

В январе — июле инвестиции в основной капитал, по данным Нацбанка, составили 8,3 трлн тенге. Таким темпом по году выйдет примерно 13 процентов от валового продукта. Тогда как считается, что только для поддержания экономики в производственные фонды необходимо вкладывать порядка четверти ВВП, а хотите роста — соответственно, выше.

Показательна и структура нашего инвестиционного мизера. Львиная доля (68,5 процента) — это собственные средства предприятий, скоро узнаете каких. Доля бюджетных инвестиций — 17,6 процента, при нынешнем перенапряжении бюджета и за это спасибо. Доля банков в инвестиционном кредитовании (3,7 процента) не стоит благодарности, мизер от мизера. Можно считать, что банки в инвестиционном процессе не участвуют.

Экономика тем не менее не только не умирает, но и даже потихоньку прибавляет ВВП. Банки же в стороне от кредитования и инвестирования казахстанского производителя так и вообще процветают. А вы говорите, что вечного двигателя не существует!

Ну что же, пора поделиться добытым нами сверхсекретным знанием — объяснением казахстанского банковского чуда. Добытым, как уже сказано, на сайте Нацбанка. Не зря же опытные конспираторы знают: хочешь, чтобы не нашли, положи на самое видное место.

Внимание: как вам мощнейшее кредитование казахстанской экономики величиной 45 процентов от ВВП, причём поч­ти весь этот кредит идёт на инвестиции в основной капитал?!

Первый раз слышите? Зато про внешний долг Республики Казахстан величиной 162,5 млрд долларов на 1 апреля, аккуратно пуб­ликуемый на сайте НБК, наверняка слышать приходилось. А долг экономики Казахстана и самого государства Казахстан перед иностранными инвесторами и кредиторами — это и есть животворная банковская поддержка национальной экономики — только не изнутри, а снаружи. И не всей национальной экономики, а её “вывозной” части, от которой кое-что перепадает и внутри. А кое-кому очень даже хорошо перепадает.

В частности, казахстанские коммерческие банки во главе с Национальным делают коммерцию на долгах населения, собирают комиссию с денег ЕНПФ, да и имеют кое-что с бюджетных счетов, так как являются держателями и провайдерами государственной поддержки местных производств. Но все это не основной доход. Главная составляющая казах­станского банковского чуда — роль Национального банка не как кредитора первой инстанции, а как главного нацио­нального заемщика у банков второго уровня, печатающего для них раздувающую инфляцию “доходность”. Но это отдельная тема, вернемся к казахстанскому “полю чудес” — внешнему кредитованию-инвестированию.

Наше независимое государство вместе с квазигоссектором давненько и основательно подсело на внешнюю долговую зависимость. Сейчас её величина уже 28,8 млрд долларов. Это 17,7 процента от долга всей экономики, и это, если перевести в тенге, в районе 14 трлн против 18,6 трлн долгов населения. То есть государство пока отстает от своих граждан по втягиванию в кредитную кабалу, внутреннюю и внешнюю, но у правительства и национальных компаний есть все шансы…

Поразительно откровенен расклад долговой (она же инвестиционная) зависимости: ровно половина — 81 млрд долларов — приходится на горнодобывающую отрасль, а из 13,4 млрд вложений в обрабатывающую львиная доля —

6,2 + 4,3 млрд долларов — это металлургия, химическая и пластиковая продукция, тоже на вывоз. В ту же вывозную часть входят трубопроводы и складское хозяйство — 3,4 млрд долларов и во многом строительство — 4 млрд. Далее торговля — 10,9 млрд долларов. И — святое дело! — финансовая деятельность — 17,8 млрд долларов!

Всего в “вывозную” экономику инвес­тировано и оформлено в виде внешнего долга намного больше ста миллиардов. Но и это не все. Во внешне приличной строке “профессиональная, научная и техническая деятельность” значится долг 10,5 млрд долларов, из которых 5,9 млрд — знаете за что? — плата за консультации казахстанских “дочек” у своих материнских компаний! А ещё 3,9 млрд долларов мы задолжали иностранцам за гео­логические изыскания наших недр, уже два года принадлежащих народу.

Пикантная подробность: 11,2 млрд долларов задолженности перед иностранными кредиторами идут по строке “государственное управление и (!) оборона”. Такая вот независимость. И заключительная мелочь: иностранных займов в сельское, лесное и рыбное хозяйство за все годы набралось на 308, но уже не миллиардов, а миллионов долларов.

Еще: наших прямых инвестиций за рубеж — 16,9 млрд долларов, оттуда в нас -158,8 млрд! Результат иллюстрирует внешний платежный баланс за шесть месяцев: полученный Нацбанком доход (из которого половина — детям, примерно по 60 тысяч тенге) — 1,5 млрд долларов, чистый вывод валюты иностранными инвесторами и кредиторами — 9,7 млрд.

Во второй части нашего досье разберем, что такое таргетирование инфляции и почему банковская система под видом сдерживания роста цен сама их раздувает.

Пётр СВОИК, рисунок Игоря КИЙКО, Алматы